401k beregner — projekter din pensionsopsparing

Hvad dette 401(k)-beregner gør

Denne danske version af 401k-beregneren lader dig projicere, hvad din amerikanske pensionsopsparing vil være værd, når du går på pension. Du indtaster din nuværende alder, saldo, løn, bidragsprocent og arbejdsgiverens matchregler — og beregneren viser dig den forventede slutsaldo opdelt i tre komponenter: dine egne bidrag, arbejdsgiverbidrag og investeringsvækst. Afkastantagelsen har enorm betydning: over 30 år giver 6 % vs. 8 % i forventet afkast næsten dobbelt så stor forskel på slutsaldoen. Brug S&P 500's historiske realafkast på ca. 7 % som baseline. Beregneren viser også en vejledende månedlig udbetaling baseret på 4 %-reglen. 100 % klient-side — dine data forlader aldrig din browser. Ingen upload, ingen sporing, ingen serverlogfiler.

Funktioner

Korrekt arbejdsgiverbidragsloft. De fleste online 401k-estimatorer anvender matchsatsen på hele dit bidrag. Denne beregner modellerer loftet korrekt — f.eks. '50 % match op til 6 % af løn' — præcis som din plan faktisk fungerer.
Tredelt saldoopdeling. Slutsaldoen brydes ned i dine egne bidrag, arbejdsgiverens bidrag og ren investeringsvækst, så du kan se, hvad der driver din opsparing.
Vejledende månedlig udbetaling. Beregner automatisk en indikativ månedlig udbetaling ved pensionering via 4 %-reglen fra Bengen (1994) og Trinity-studiet, så du kan vurdere om saldoen er tilstrækkelig.
Lønvækst og sammensætning. Angiv en årlig lønvækst, og beregneren øger automatisk dine bidrag og arbejdsgiverens match hvert år i takt med lønnen — langt mere realistisk end statiske modeller.
Inflationsjusterede projektioner. Vil du se købekraftjusterede tal? Angiv et realt afkast (nominelt afkast minus forventet inflation) og få et inflationskorrigeret estimat uden ekstra indstillinger.
Scenariesammenligning. Skift hurtigt bidragsprocent, pensionsalder eller afkastantagelse og se øjeblikkeligt, hvad forskellen betyder for din slutsaldo og månedlige udbetaling.

Sådan bruger du 401(k)-beregner

Udfyld felterne fra top til bund — de fleste kan du finde på din lønseddel eller i din pensionsplan. Resultatet opdateres i realtid.

Angiv alder og pensionsmål. Indtast din nuværende alder og den alder, du sigter mod at gå på pension. Forskellen bestemmer opsparingsperioden og har stor betydning for væksten.
Indtast saldo og løn. Brug din aktuelle 401(k)-saldo (find den i din pensionskontos dashboard) og din bruttoårsløn i dollars.
Sæt bidrag og arbejdsgiverbidrag. Angiv din bidragsprocent, arbejdsgiverens matchsats og matchloftet. Eksempel: en plan med '100 % match op til 4 % af løn' angives som matchsats = 100, loft = 4.
Vælg afkast- og lønvækstantagelse. Standard er 7 % realt afkast (historisk S&P 500 inflationsjusteret). Vil du bruge nominelt afkast, læg ca. 2–3 % til. For lønvækst er 2–3 % et realistisk udgangspunkt.
Aflæs og sammenlign scenarier. Se slutsaldo, opdeling i de tre komponenter og månedlig 4 %-udbetaling. Juster ét parameter ad gangen for at forstå, hvad der reelt rykker nålen — f.eks. bidragsprocent vs. pensionsalder.

Typiske anvendelser

Tjek om du er på rette spor. Sammenlign din projicerede slutsaldo med dit pensionsmål. Viser beregneren et underskud, kan du justere bidragsprocenten med det samme og se den præcise effekt.
Vis værdien af 'gratis penge'. Arbejdsgiverbidraget er ofte den højest forrentede finansielle beslutning du kan træffe. Beregneren gør det nemt at illustrere, hvad et utilstrækkeligt bidrag koster i faktiske dollars over 30 år.
Planlæg tidlig pension. Vurder om du kan gå på pension ved 60 frem for 65 — og hvad det kræver af ekstra bidrag eller afkast. Brug [rentes-rente-beregneren](/da/compound-interest-calculator/) til at modellere supplerende opsparing uden for 401(k).
Uddannelse til nye medarbejdere. Første gang man møder en 401(k)-plan kan reglerne virke uigennemskuelige. Beregneren konkretiserer hurtigt, hvad det faktisk koster at udskyde tilmeldingen med blot ét år.
Kombinér med andre pensionskilder. Brug projektionen som én brik i et samlet pensionsoverblik — kombinér med Social Security-estimater og IRA-opsparing. Har du lån, der konkurrerer med opsparingen, kan [låneberegneren](/da/loan-calculator/) hjælpe med at prioritere.

Ofte stillede spørgsmål

Sender beregneren mine data til en server?

Nej. Al beregning sker direkte i din browser med JavaScript. Ingen tal forlader din enhed — der er ingen server, ingen database og ingen logfiler. Du kan endda afbryde internetforbindelsen og stadig bruge værktøjet.

Hvad betyder arbejdsgiverbidragsloftet, og hvorfor er det vigtigt?

Loftet angiver, hvor stor en andel af din løn arbejdsgiveren maksimalt matcher. En plan med '50 % match op til 6 % af løn' giver dig højst 3 % af lønnen i arbejdsgiverbidrag — uanset om du selv indbetaler 10 % eller 20 %. De fleste online 401k-estimatorer ignorerer loftet og overestimerer dermed arbejdsgiverbidraget markant. Denne beregner modellerer loftet korrekt.

Hvilken forventet afkastsats bør jeg bruge?

Det historiske inflationsjusterede realafkast for S&P 500 ligger på ca. 7 % om året over lange perioder. Bruger du et nominelt afkast (f.eks. 10 %), bør du trække din forventede inflationsrate fra for at få et realistisk billede af købekraften ved pensionering. Vær opmærksom på, at selv en lille forskel i antagelsen — 6 % vs. 8 % — kan betyde næsten dobbelt så høj slutsaldo over 30 år.

Hvad er 4 %-reglen, og er den pålidelig?

4 %-reglen stammer fra William Bengens analyse fra 1994 og det efterfølgende Trinity-studie: en portefølje af aktier og obligationer kan historisk holde til en årlig hævning på 4 % i mindst 30 år. Reglen er et nyttigt udgangspunkt, men den er ikke en garanti — den er baseret på historiske amerikanske markedsdata og tager ikke højde for usædvanligt lave renter, høje startvurderinger eller en pensionsperiode på over 30 år.

Hvad sker der, hvis jeg bidrager mere end IRS-loftet tillader?

For 2024 er grænsen $23.000 for medarbejderbidrag (plus $7.500 i catch-up-bidrag for dem over 50). Overskridelse udløser skattemæssige sanktioner. Beregneren modellerer ikke disse grænser automatisk, så du bør kontrollere, at dine inputtal holder sig inden for de gældende IRS-regler. Se de aktuelle grænser hos NIST SP 800-63B (digital identity) — og for skattemæssige detaljer, konsultér IRS direkte.

Hvad er forskellen på en traditionel og en Roth 401(k)?

Med en traditionel 401(k) indbetaler du med penge før skat, hvilket reducerer din skattepligtige indkomst nu, men udbetalinger ved pension beskattes som almindelig indkomst. En Roth 401(k) bruger penge efter skat — ingen skattelettelse nu, men skattefrie udbetalinger ved pension. Valget afhænger primært af, om du forventer at have en højere eller lavere skatteprocent ved pension end i dag. Beregneren viser ikke skatteeffekten direkte; brug den til at sammenligne akkumuleret saldo under begge scenarier ved at justere dine nettobidrag. For at forstå renters-rente-effekten på tværs af investeringstyper kan [Afkastberegner for investeringer](/da/investment-roi-calculator/) supplere analysen.