Calculadora 401(k) — proyección de jubilación

Qué hace este calculadora 401(k)

Esta calculadora 401(k) — disponible en español para quienes gestionan su retiro en EE. UU. — proyecta el saldo final de tu cuenta usando tus datos reales: edad, salario, tasa de aportación, match del empleador y rendimiento esperado. A diferencia de la mayoría de las herramientas en línea, modela correctamente el límite del match patronal (por ejemplo, '50% hasta el 6% del salario'), que es la variable que más dinero deja sobre la mesa cuando se ignora. El resultado se desglosa en tres componentes: lo que tú aportas, lo que aporta tu empleador y lo que genera el mercado. Gracias a la regla del 72, una inversión al 7% dobla su valor en aproximadamente diez años — esa mecánica está en el núcleo de cada proyección. 100% en el navegador — tus datos nunca salen de tu equipo. Sin subidas, sin tracking, sin logs en servidor. Para complementar tu plan de retiro, la [calculadora de interés compuesto](/es/compound-interest-calculator/) te ayuda a modelar fondos fuera de un 401(k).

Características

Match del empleador con límite real. Aplica el límite de match sobre el porcentaje del salario, no sobre la aportación total. Es la diferencia entre una proyección exacta y una que sobreestima tu saldo final en miles de dólares.
Desglose en tres componentes. El saldo final se separa en tus aportaciones, el match acumulado del empleador y el crecimiento por inversión. Ves exactamente de dónde viene cada dólar.
Retiro mensual estimado por la regla del 4%. Basada en el Trinity Study y el trabajo de Bengen (1994), la calculadora muestra el retiro mensual sostenible asumiendo un horizonte de 30 años bajo condiciones históricas de mercado.
Rendimiento real ajustado por inflación. Introduce un rendimiento 'real' restando la inflación esperada al nominal para obtener proyecciones en poder adquisitivo constante, sin necesidad de convertir cifras por separado.
Escenarios comparativos instantáneos. Cambia la tasa de aportación, la edad de retiro o el rendimiento esperado y observa el impacto en tiempo real. Ideal para comparar contribuir el 10% frente al 15% o jubilarse a los 60 vs. los 65.
Sin registro ni datos enviados al servidor. Todo el cálculo ocurre en tu navegador. No se almacena ningún dato personal ni financiero. Privacidad completa por diseño.

Cómo usar el calculadora 401(k)

Introduce tus datos actuales y ajusta los parámetros de mercado para obtener tu proyección personalizada en segundos.

Introduce tu situación actual. Escribe tu edad actual, tu edad de jubilación objetivo y el saldo que tienes hoy en tu 401(k). Si estás empezando, usa 0 en el saldo inicial.
Configura tu aportación y la de tu empleador. Ingresa tu porcentaje de aportación sobre el salario, la tasa de match de tu empleador y el límite de ese match. Por ejemplo, un plan típico es '50% de match hasta el 6% del salario'.
Ajusta los parámetros de crecimiento. Define el rendimiento anual esperado (el retorno histórico real del S&P 500 ajustado por inflación ronda el 7%) y el crecimiento anual de tu salario.
Revisa el desglose del saldo final. Observa el saldo proyectado dividido en tus aportaciones, el match del empleador y el crecimiento por inversión, junto con el retiro mensual estimado bajo la regla del 4%.
Compara escenarios. Modifica una variable a la vez — tasa de aportación, edad de retiro, rendimiento — para encontrar el plan que mejor se adapta a tus objetivos. Complementa con la [Calculadora de ROI de inversión](/es/investment-roi-calculator/) para otros activos.

Casos de uso comunes

Verificar si vas por buen camino. Un trabajador en Lima que lleva diez años cotizando a un plan 401(k) en EE. UU. puede comprobar si su tasa de aportación actual le llevará al saldo que necesita o si debe ajustarla antes de que el tiempo juegue en su contra.
Cuantificar el valor real del match patronal. Muestra en dólares concretos cuánto dinero dejas sobre la mesa si no llegas al mínimo para capturar el match completo. Es la decisión financiera con mayor retorno inmediato disponible para la mayoría de empleados.
Planificar la edad de retiro. Compara jubilarte a los 60, 62 o 65 años y observa cómo cambia el saldo final y el retiro mensual estimado. Útil para quienes evalúan el movimiento FIRE (independencia financiera, retiro anticipado).
Educación financiera para empleados nuevos. Ilustra con números reales por qué empezar a ahorrar desde el primer sueldo importa: dos empleados con la misma aportación pero diez años de diferencia en la fecha de inicio pueden terminar con saldos muy distintos gracias al interés compuesto.
Planificación conjunta con otras cuentas de retiro. Úsala como punto de partida junto a una proyección del Seguro Social y un cálculo de IRA para obtener una visión completa de tus ingresos en el retiro.

Preguntas frecuentes

¿Mis datos financieros se envían a algún servidor?

No. Esta herramienta funciona íntegramente en tu navegador. Ningún dato — salario, saldo, edad — sale de tu dispositivo. No hay servidor, no hay base de datos, no hay logs. Puedes usarla sin conexión una vez cargada la página.

¿Cuál es la diferencia entre el match rate y el match cap del empleador?

El match rate es el porcentaje que el empleador aporta por cada dólar tuyo (ej. 50%). El match cap es el límite máximo del salario sobre el que aplica ese match (ej. 6%). Si ganas $80.000 y el plan tiene '50% hasta el 6%', el match máximo anual es $2.400 — no importa cuánto más aportes tú. La mayoría de calculadoras ignoran el cap y sobreestiman el saldo final.

¿Debo usar el rendimiento nominal o el real?

Depende de si quieres el saldo en dólares futuros (usa nominal, ~9-10% histórico del S&P 500) o en poder adquisitivo de hoy (usa real, ~6,5-7% histórico). Para comparar con tus gastos actuales, el rendimiento real es más útil. Resta tu estimación de inflación al nominal y coloca el resultado en el campo de rendimiento anual.

¿Qué es la regla del 4% y por qué la muestra la calculadora?

William Bengen demostró en 1994 que retirar el 4% del saldo inicial cada año — ajustado por inflación — sostuvo portafolios diversificados durante al menos 30 años en todos los períodos históricos estudiados. El Trinity Study confirmó resultados similares. La calculadora lo usa como referencia de retiro mensual, no como promesa. Las condiciones actuales de mercado y tipos de interés pueden alterar esta cifra.

¿Qué pasa si cambio de trabajo y mi match no ha hecho vesting?

El vesting schedule determina qué parte del match del empleador es realmente tuya. Con cliff vesting de 3 años, salir antes de ese plazo significa perder todo el match acumulado. Con graded vesting, pierdes la parte no consolidada. La calculadora asume que cobras el 100% del match; si tu plan tiene vesting largo, considera reducir el match cap al porcentaje ya consolidado para una proyección conservadora.

¿Esta calculadora sirve para un Roth 401(k)?

La proyección del saldo final es la misma para un 401(k) tradicional y uno Roth, porque la mecánica de crecimiento es idéntica. La diferencia está en los impuestos: las aportaciones tradicionales reducen tu renta imponible hoy pero pagas impuestos al retirar; las Roth no dan deducción ahora pero el retiro es libre de impuestos. Esta herramienta modela el crecimiento bruto — consulta con un asesor si necesitas comparar el impacto fiscal neto de cada modalidad.