Hypotheek-vergelijkings-calculator — vergelijk twee leningen

Wat deze hypotheek-vergelijkings-calculator doet

De meeste online hypotheekrekenmachines laten je maar één scenario tegelijk zien, waardoor je zelf moet bijhouden wat twee offertes van elkaar onderscheidt. Deze Nederlandse versie van de hypotheek-vergelijkings-calculator plaatst twee vaste-rente hypotheken naast elkaar: maandlast, totale rente, totale kosten over de looptijd en kosten vooraf. Wat het onderscheidt is de terugverdienmaand: het exacte moment waarop scenario A of B voordeliger wordt als je rekening houdt met hogere startkosten (bijvoorbeeld kortingspunten). Zo zie je in één oogopslag of het slim is om punten te kopen om een lagere rente te krijgen, of dat een 15-jarige lening op de lange termijn goedkoper is dan een 30-jarige. Vergelijkingsrente hypotheek of totale woonlasten vergelijken — de calculator geeft het antwoord direct. 100% client-side — jouw gegevens verlaten nooit je browser. Geen uploads, geen tracking, geen serverlogs.

Functies

Echte zij-aan-zij vergelijking. Beide scenario's worden tegelijk berekend zodat je maandlast, totale rente en totale kosten direct naast elkaar ziet — geen mentaal rekenwerk meer.
Terugverdienmaand voor kortingspunten. Als scenario B lagere maandlasten heeft maar hogere startkosten, rekent de calculator automatisch de maand uit waarop het verschil is terugverdiend. Onmisbaar als je overweegt punten te kopen.
Correcte modellering van kortingspunten. Eén punt = 1% van het leenbedrag als eenmalige upfront-kost. Pas het JKP handmatig aan met de korting die jouw geldverstrekker biedt (doorgaans 0,25% per punt) voor een realistisch beeld.
Volledige kostensplitsing. Je ziet niet alleen de maandlast, maar ook de kosten vooraf (eigen inbreng + punten + sluitingskosten) en de totale kosten over de volledige looptijd — zodat je appels met appels vergelijkt.
Privacyveilig en direct. Alle berekeningen draaien lokaal in je browser via JavaScript. Er worden geen hypotheekgegevens naar een server gestuurd, opgeslagen of gelogd.
Werkt naast andere financiële tools. Wil je ook weten wat je spaargeld opbrengt in de tussentijd? Gebruik de [samengestelde renteberekening](/nl/compound-interest-calculator/) om eigen inbreng versus investeren te modelleren.

Zo gebruik je de hypotheek-vergelijkings-calculator

Vul beide scenario's in en de resultaten verschijnen direct — geen knop nodig.

Voer de woningprijs en eigen inbreng in. Gebruik de werkelijke koopsom en jouw eigen inbreng. Het leenbedrag (woningprijs minus eigen inbreng) wordt automatisch berekend. Tip: voer bij scenario A de huidige offerte in en bij scenario B de alternatieve offerte.
Stel looptijd en JKP in. Typische looptijden zijn 10, 15, 20 of 30 jaar. Het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) staat op je leningofferte. Voor een vergelijking tussen 15 jaar en 30 jaar: houd de woningprijs gelijk en verander alleen de looptijd.
Voeg kortingspunten en sluitingskosten toe. Als je punten koopt om de rente te verlagen, vul dan het aantal punten in (bijv. 1 voor 1%) en verlaag het JKP met de korting die de geldverstrekker biedt. Sluitingskosten liggen doorgaans tussen 2% en 5% van het leenbedrag.
Lees de terugverdienmaand. Als scenario B hogere startkosten maar lagere maandlasten heeft, zie je hier het exacte moment (in jaren en maanden) waarop scenario B voordeliger wordt. Plan je langer in het huis te blijven dan die periode? Dan zijn de extra kosten vooraf de moeite waard.
Vergelijk totale kosten over de looptijd. De totale kosten over de looptijd (aflossing + rente + sluitingskosten) geeft het definitieve antwoord op welke hypotheek echt goedkoper is — als je de volledige looptijd uitzit.

Veelvoorkomende toepassingen

Twee offertes van verschillende geldverstrekkers vergelijken. Stel het leenbedrag gelijk in beide scenario's en pas JKP en sluitingskosten aan op elke offerte. Je ziet direct welke geldverstrekker op maandbasis én op de lange termijn voordeliger is.
Beslissen of kortingspunten de moeite waard zijn. Vul bij scenario B hetzelfde leenbedrag in maar voeg 1 of 2 punten toe en verlaag het JKP dienovereenkomstig. De terugverdienmaand vertelt je of je lang genoeg in het huis blijft om de investering terug te verdienen.
15 jaar versus 30 jaar hypotheek. Een 15-jarige hypotheek heeft een hogere maandlast maar aanzienlijk minder totale rente. Met deze calculator zie je het exacte renteverschil en kun je beslissen of je die hogere maandlast kunt dragen. Vergelijk ook even de [leningcalculator](/nl/loan-calculator/) voor losse aflossingsschema's.
Meer eigen inbreng vs. het geld investeren. Zet twee scenario's op met verschillende eigen inbreng. Scenario A: minimale inbreng, hogere maandlast. Scenario B: extra inbreng, lagere maandlast. Het verschil in maandlasten kun je vergelijken met het verwachte rendement bij investeren.
Oversluiten beoordelen. Gebruik je huidige lening als scenario A en het oversluitaanbod als scenario B. Vergeet de nieuwe sluitingskosten (doorgaans 2–3% van het nieuwe leenbedrag) mee te nemen in scenario B. De terugverdienmaand laat zien wanneer oversluiten loont.

Veelgestelde vragen

Worden mijn hypotheekgegevens opgeslagen of gedeeld?

Nee. Alle berekeningen worden volledig lokaal in je browser uitgevoerd. Er wordt niets naar een server gestuurd, er zijn geen cookies met financiële gegevens en er is geen tracking. Je kunt de pagina offline gebruiken nadat die eenmalig is geladen.

Wat is het verschil tussen JKP en de nominale rente?

Het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) is een wettelijk verplichte opgave die naast de rente ook bepaalde bijkomende kosten meeneemt, berekend over de volledige looptijd. Voor een 30-jarige hypotheek ligt het JKP vrijwel gelijk aan de nominale rente. Bij kortere looptijden of vroegtijdige aflossing kan het JKP de werkelijke kosten overschatten. Deze calculator gebruikt het JKP dat je invoert als aflossingsrente — dat is voor de meeste vergelijkingen nauwkeurig genoeg.

Hoe werkt de terugverdienmaand precies?

Als scenario B lagere maandlasten heeft maar hogere startkosten, accumuleert het maandelijkse voordeel van B over de tijd. De terugverdienmaand is het moment waarop die gecumuleerde besparing gelijk is aan het verschil in startkosten. Blijf je korter in het huis? Dan wint scenario A. Blijf je langer? Dan wint scenario B.

Waarom geeft de calculator geen rekening met PMI of NHG-premie?

Hypotheekverzekeringen zoals NHG (Nationale Hypotheek Garantie) en private mortgage insurance zijn afhankelijk van de geldverstrekker, de loan-to-value ratio en het risicodossier — niet alleen van de leningparameters. Ze vallen buiten het bereik van deze tool. Voeg ze handmatig toe als extra maandlast, of raadpleeg het CFPB-overzicht van hypotheekoffertes voor een volledige kostenlijst.

Is dit ook bruikbaar voor variabele rente (ARM)?

Nee. De calculator modelleert uitsluitend vaste rentes over de volledige looptijd. Voor variabele hypotheken (bijv. een 5/1 ARM) heb je per periode een andere rente nodig, wat een ander rekenmodel vereist. Gebruik de tool wel om de initiële vaste periode te vergelijken met een volledig vaste hypotheek.

Hoe vergelijk ik hypotheekoffertes als de woningprijzen verschillen?

Dat kan twee kanten op. Als je twee aanbieders vergelijkt voor dezelfde woning: houd de woningprijs gelijk en varieer alleen JKP, punten en sluitingskosten. Als je twee woningen vergelijkt: pas alle velden aan per scenario. Voor een volledig beeld van rendement over tijd is de [ROI-calculator voor investeringen](/nl/investment-roi-calculator/) een nuttige aanvulling.