401(k)-Rechner – Rente planen mit Arbeitgeber-Match

Was dieser 401(k)-Rechner macht

Dieser deutschsprachige 401(k)-Rechner projiziert den Wert deines US-amerikanischen Altersvorsorgekontos zum Renteneintritt – auf Basis deines aktuellen Alters, Kontostands, Gehalts, Beitragssatzes und Arbeitgeber-Matchs. Anders als die meisten Online-Rechner modelliert er die Match-Obergrenze korrekt: Ein '50%-Match bis 6% des Gehalts' ist nicht dasselbe wie 50% auf deinen gesamten Beitrag. Der Unterschied kann über 30 Jahre Zehntausende Dollar ausmachen. Das Endergebnis wird in drei Komponenten aufgeschlüsselt – deine eigenen Beiträge, der Arbeitgeber-Anteil und das reine Anlagewachstum – damit du siehst, wo dein Geld tatsächlich herkommt. Zusätzlich berechnet der Rechner eine indikative monatliche Entnahme nach der 4%-Regel (Bengen 1994 / Trinity Study). 100% im Browser – deine Daten verlassen nie dein Gerät. Keine Uploads, kein Tracking, keine Server-Logs.

Funktionen

Korrektes Match-Cap-Modell. Die meisten Rechner wenden den Match-Satz auf den gesamten Beitrag an. Dieser Rechner respektiert die Gehaltsgrenze (z. B. '50% Match bis 6% des Gehalts') – so wie es echte Pläne tun.
Dreiteilige Aufschlüsselung. Das projizierte Endguthaben wird in deine eigenen Beiträge, den kumulierten Arbeitgeber-Match und das reine Marktwachstum aufgeteilt – keine versteckten Sammelposten.
4%-Entnahme-Schätzung. Basierend auf der 4%-Regel nach Bengen (1994) zeigt der Rechner eine monatliche Entnahme als Orientierungspunkt für die Rentenplanung.
Gehaltswachstum einbeziehen. Gib ein jährliches Gehaltswachstum ein, damit die Beitrags- und Match-Berechnung über die gesamte Ansparphase realistisch skaliert.
Reale vs. nominale Rendite. Durch Eingabe einer inflationsbereinigten Rendite (Nominalrendite minus Inflationsrate) erhältst du ein Ergebnis in heutiger Kaufkraft – nützlich für Szenariovergleiche.
Szenarien schnell vergleichen. Ändere Beitragssatz, Rentenalter oder erwartete Rendite mit einem Klick und sieh sofort, wie sich die Parameter auf das Endergebnis auswirken – kein Neuladen nötig.

So benutzt du den 401(k)-Rechner

Füll die Felder mit deinen aktuellen Daten aus – die Berechnung aktualisiert sich automatisch, kein Button nötig.

Alter und aktuellen Kontostand eingeben. Trag dein heutiges Alter, dein gewünschtes Rentenalter und dein aktuelles 401(k)-Guthaben ein. Wer mit 25 anfängt statt mit 35, kann dank Zinseszins am Ende ein doppelt so hohes Guthaben erreichen.
Gehalt und Beitragssatz festlegen. Gib dein aktuelles Jahresgehalt und deinen Beitragssatz in Prozent ein. Der IRS-Höchstbetrag für 2024 liegt bei $23.000 (plus $7.500 Nachholbeitrag für Personen ab 50).
Arbeitgeber-Match korrekt eintragen. Trenne Match-Rate und Match-Obergrenze: Bei '50% bis 6% des Gehalts' trägst du 50 als Rate und 6 als Cap ein. Das ist der häufigste Eingabefehler bei anderen Rechnern.
Rendite und Gehaltswachstum anpassen. Als Ausgangspunkt eignet sich die inflationsbereinigte historische Rendite des S&P 500 (ca. 7% real). Für einen konservativeren Plan setze 5–6%. Den [Zinseszinsrechner](/de/compound-interest-calculator/) kannst du nutzen, um Renditeunterschiede isoliert zu vergleichen.
Ergebnis interpretieren. Das projizierte Guthaben und die monatliche 4%-Entnahme erscheinen sofort. Prüfe die Aufschlüsselung: Wenn der Arbeitgeber-Match-Anteil gering ist, lohnt es sich, den eigenen Beitrag bis zur Match-Grenze zu erhöhen.

Häufige Anwendungsfälle

Beitragssatz optimieren. Vergleiche 8%, 10% und 15% Beitragssatz nebeneinander und sieh, ob das zusätzliche Sparen den Unterschied in deinem gewünschten Rentenbudget macht – bevor du deine Gehaltsabrechnung änderst.
Wert des Arbeitgeber-Matchs sichtbar machen. Zeig dir (oder Kolleginnen und Kollegen) den exakten Dollar-Wert des Arbeitgeber-Matchs über die gesamte Karriere. Oft ist das die höchste Rendite überhaupt – kostenlos, solange du zumindest bis zur Obergrenze einzahlst.
Frührentenszenarien durchrechnen. Wer mit 60 statt 65 in Rente gehen möchte, kann direkt sehen, wie sich fünf Jahre weniger Ansparzeit auf das Gesamtguthaben auswirken – und ob eine höhere Sparquote die Lücke schließt.
Erste Stelle, erstes 401(k). Für Berufseinsteiger, die noch nie mit einem 401(k) zu tun hatten, zeigt der Rechner anschaulich, warum früh anfangen und den Match mitnehmen die wichtigsten beiden Schritte sind.
Gesamtrentenplanung. Kombiniere das 401(k)-Ergebnis mit einer Social-Security-Schätzung und einer IRA-Projektion für ein vollständiges Bild. Für die Kreditseite deiner Rentenplanung hilft der [Kreditrechner](/de/loan-calculator/) bei ausstehenden Verbindlichkeiten.

Häufig gestellte Fragen

Werden meine Daten gespeichert oder an Server gesendet?

Nein. Alle Berechnungen laufen vollständig in deinem Browser. Es werden keine Daten übertragen, gespeichert oder protokolliert. Du kannst den Rechner auch offline nutzen, sobald die Seite geladen ist.

Was ist der Unterschied zwischen Match-Rate und Match-Obergrenze?

Die Match-Rate gibt an, wie viel Prozent deines eigenen Beitrags dein Arbeitgeber verdoppelt. Die Obergrenze begrenzt, auf welchen Anteil deines Gehalts dieser Match angewendet wird. Bei '50% Match bis 6% Gehalt' erhältst du maximal 3% des Gehalts als Match – unabhängig davon, wie viel du selbst einzahlst. Dieser Rechner modelliert beide Parameter getrennt.

Welche Jahresrendite soll ich eingeben?

Die inflationsbereinigte historische Rendite breit gestreuter US-Aktienindizes liegt bei rund 7% real. Für eine konservativere Schätzung nimm 5–6%. Wenn du die Nominalrendite eingibst, erhältst du ein Ergebnis in zukünftigen Dollar – für heutige Kaufkraft ziehe die erwartete Inflationsrate ab.

Was bedeutet die 4%-Regel bei der monatlichen Entnahme?

Die 4%-Regel geht auf William Bengen (1994) zurück und wurde durch die Trinity Study bestätigt: Wer jährlich 4% seines Portfolios entnimmt, übersteht historisch gesehen eine 30-jährige Rente ohne das Kapital zu erschöpfen. Es ist ein Orientierungspunkt, keine Garantie – Renditen, Inflation und persönliche Ausgaben variieren.

Gilt der 401(k) auch für Personen außerhalb der USA?

Der 401(k) ist ein US-amerikanisches Altersvorsorgeprodukt nach dem Internal Revenue Code. Wer in Deutschland oder der Schweiz lebt und in den USA gearbeitet hat oder plant, dorthin zu ziehen, kann diesen Rechner nutzen. Die Grundprinzipien – Arbeitgeber-Match, Zinseszins, Entnahmerate – sind jedoch universell auf andere Altersvorsorgekonzepte übertragbar.

Was passiert, wenn ich meinen Job wechsle und unvested Match verliere?

Viele Pläne haben einen Vesting-Zeitplan: Der Arbeitgeber-Match gehört dir erst nach einer Beschäftigungszeit von typischerweise 3–6 Jahren (Cliff- oder Graded-Vesting). Wer früher kündigt, verliert den unvested Anteil. Dieser Rechner projiziert den Match vollständig – prüfe deinen Planvertrag auf Vesting-Bedingungen.