Was dieser Sondertilgungsrechner macht
Dieser Sondertilgungsrechner zeigt dir Monat für Monat, wie sich eine zusätzliche Zahlung auf dein Annuitätendarlehen auswirkt. Du gibst Darlehensbetrag, Zinssatz, Laufzeit, Sondertilgungsbetrag und Häufigkeit ein – monatlich, jährlich oder einmalig – und siehst sofort den Vergleich: Wie viel Zins zahlst du ohne Sondertilgung, und wie viel sparst du mit? Alle Zahlen basieren auf der klassischen Annuitätenformel; keine Näherungswerte, sondern reproduzierbare Mathematik. Diese deutschsprachige Version ist speziell auf Fragen rund um Sondertilgungen bei Baufinanzierungen ausgerichtet, die in Deutschland besonders häufig in Kreditverträgen vereinbart werden. 100% im Browser – deine Daten verlassen nie dein Gerät. Keine Uploads, kein Tracking, keine Server-Logs. Wenn dich auch die langfristige Rendite interessiert, wirf einen Blick auf unseren [Zinseszinsrechner](/de/compound-interest-calculator/) für den Vergleich Tilgung vs. Anlage.
Funktionen
- Basis- vs. Sondertilgungsplan im Vergleich. Du siehst beide Szenarien nebeneinander: Gesamtzinsen, Gesamtzahlung und verbleibende Laufzeit – mit und ohne Zusatzzahlungen. Kein Raten, sondern harte Zahlen.
- Drei Zahlungsrhythmen. Monatlich, jährlich oder einmalig – wähle den Rhythmus, der zu deinem Budget passt. Besonders die einmalige Sondertilgung lässt sich gut mit Bonuszahlungen oder Erbschaften kombinieren.
- Vollständige Tilgungstransparenz. Jede Sondertilgung reduziert die Restschuld direkt. Der Rechner zeigt, um wie viele Monate und Jahre sich deine Laufzeit verkürzt, damit du nachvollziehen kannst, wie die Formel arbeitet.
- Zinsen gespart – konkret beziffert. Statt vager Aussagen bekommst du den genauen Betrag, den du dir durch Sondertilgungen sparst – zum Beispiel ob sich 200 € extra pro Monat über die Laufzeit wirklich lohnen.
- Kein Konto, kein Tracking. Die gesamte Berechnung läuft lokal im Browser. Es werden keine Kreditdaten an Server übertragen – weder an uns noch an Dritte. Geeignet auch für sensible Eingaben.
So benutzt du den Sondertilgungsrechner
Füll die fünf Felder aus und das Ergebnis erscheint sofort. Keine Anmeldung, kein Warten.
- Darlehensdaten eingeben. Trag Darlehensbetrag, jährlichen Zinssatz und Laufzeit in Jahren ein – direkt aus deinem Kreditvertrag.
- Sondertilgung festlegen. Gib den Zusatzbetrag ein, z. B.
200Euro, und wähle die Häufigkeit: monatlich, jährlich oder einmalig. Der Rechner berücksichtigt alle drei Varianten separat. - Vergleich ablesen. Die Tabelle zeigt dir sofort: Gesamtzinsen ohne und mit Sondertilgung, eingesparte Zinsen, gesparte Monate und wie viele Jahre du früher schuldenfrei bist.
- Szenarien durchspielen. Ändere den Sondertilgungsbetrag oder die Häufigkeit und beobachte, wie sich die Ersparnis verändert. So findest du den optimalen Betrag für dein Budget – ohne Tabellenkalkulationen.
Häufige Anwendungsfälle
- Monatliche Zusatzzahlung vs. ETF-Sparplan. Du hast 300 € übrig und überlegst, ob du das Darlehen schneller tilgst oder in einen Indexfonds investierst. Der Rechner liefert die Zinsersparnis; den erwarteten Anlageertrag findest du in unserem [ROI-Rechner für Investitionen](/de/investment-roi-calculator/).
- Einmalige Sondertilgung aus dem Jahresbonus. Viele Kreditverträge in Deutschland erlauben jährliche Sondertilgungen bis zu 5–10% der Restschuld. Gib deinen Bonus als einmaligen Betrag ein und sieh, um wie viele Monate sich deine Laufzeit verkürzt.
- 15-Jahres-Ziel trotz 25-Jahres-Vertrag. Du hast eine Baufinanzierung über 25 Jahre abgeschlossen, möchtest aber in 15 Jahren fertig sein. Mit dem Rechner ermittelst du, welche monatliche Sondertilgung dafür nötig ist – und ob das in dein Budget passt.
- Vergleich: Umschuldung vs. Sondertilgung. Bevor du eine Anschlussfinanzierung mit niedrigerem Zinssatz abschließt, kannst du die Zinseinsparung durch Sondertilgungen dem potenziellen Vorteil der Umschuldung gegenüberstellen.
- Beratungsgespräch mit Hypothekenberater vorbereiten. Für Finanzplaner und Kreditberater in Frankfurt oder Köln: Zeig Kunden konkrete Zahlen, bevor sie eine Entscheidung treffen. Der transparente Tilgungsplan macht den Vorteil von Sondertilgungen greifbar.
Häufig gestellte Fragen
Werden meine Kreditdaten gespeichert oder übertragen?
Nein. Alle Berechnungen laufen vollständig im Browser. Weder Darlehensbetrag noch Zinssatz verlassen dein Gerät. Es gibt keine Server-Logs, keine Cookies mit Finanzdaten und kein Tracking. Du kannst den Rechner also auch für reale Kreditdaten bedenkenlos nutzen.
Was passiert, wenn die Bank meine Sondertilgung nicht direkt auf die Restschuld anrechnet?
Manche Kreditverträge buchen eine Sonderzahlung zunächst auf die nächste Regelrate – das reduziert die Restschuld kaum. Gib deshalb beim Überweisen explizit an: 'Sondertilgung auf die Restschuld'. Prüfe deinen Kreditvertrag; das FDIC-Merkblatt zu Hypothekengrundlagen erklärt das Prinzip der Tilgungsverrechnung anschaulich.
Gibt es in Deutschland Vorfälligkeitsentschädigungen bei Sondertilgungen?
Ja. Viele deutsche Baudarlehen erlauben Sondertilgungen nur bis zu einem vertraglich festgelegten Prozentsatz pro Jahr (typisch 5–10%). Darüber hinausgehende Zahlungen können eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Der Rechner macht keine Annahmen darüber – prüfe deinen Vertrag, bevor du den Betrag festlegst. Die Consumer Financial Protection Bureau – Prepayment Penalties gibt einen guten Überblick über vergleichbare Regelungen.
Lohnt sich eine Sondertilgung mehr als Investieren?
Das hängt vom Zinssatz deines Darlehens und der erwarteten Anlagerendite ab. Bei einem Zinssatz von 3,5% ist die garantierte Zinsersparnis durch Sondertilgung oft niedriger als die langfristige Aktienrendite – aber ohne Schwankungsrisiko. Modelliere beide Optionen: die Zinsersparnis liefert dieser Rechner, die Anlageseite der [Zinseszinsrechner](/de/compound-interest-calculator/).
Warum weicht das Ergebnis von meiner Bankauskunft ab?
Dieser Rechner verwendet die Standardformel für Annuitätendarlehen mit sofortiger Anrechnung auf die Restschuld. Deine Bank kann zusätzlich Gebühren, Treuhänderanteile (Versicherung, Grundsteuer) oder andere Vertragsbestandteile einrechnen. Das Ergebnis hier ist eine mathematisch korrekte Schätzung – für verbindliche Zahlen wende dich an deinen Kreditberater.
Funktioniert der Rechner auch für variable Zinssätze (ARM)?
Der Rechner ist für Festzinsdarlehen optimiert. Bei variablen Darlehen stimmen die Ergebnisse nur für den Zeitraum bis zur nächsten Zinsanpassung. Nutze ihn für ARMs als Näherung oder passe den Zinssatz nach jeder Anpassung manuell an.